Отрицательная кредитная история ‒ не повод отказываться от оформления микрозаймов. В России есть много микрофинансовых организаций, готовых кредитовать так называемых «неблагонадежных заемщиков», предлагая им небольшие суммы в долг на короткий срок.
Решение по заявке принимается на основании рейтинга заемщика. Ключевое значение в нем играет КИ. При отрицательной истории человеку будет сложно получить кредит на выгодных условиях. Скорее всего, ему будет предложен маленький лимит под самый высокий процент. Это связано с высокими рисками, ведь нет гарантии, что заемщик вернет деньги в полном объеме.
Тонкости оформления заявки
Получить кредит в МФО с плохой кредитной историей, без отказа ‒ задача сложная, но вполне выполнимая. Нужно только подойти к вопросу ответственно. Важную роль в принятии решения играет анкета-заявление на предоставление займа. Поэтому ее нужно заполнить грамотно, по всем правилами, не вызывая дополнительных вопросов или сомнений:
- Информативность. Анкета нужно для того, чтобы узнать как можно больше информации о потенциальном клиенте. Старайтесь предоставить все сведения, отвечая на вопросы информативно.
- Достоверность. Очень важно в заполнении анкеты не приукрашивать действительность, а отвечать на вопросы честно, не утаивая потенциально важную информацию. В большой мере это касается места работы, должности и зарплаты. Если вы работаете продавцом и получаете 20 тысяч рублей, именно это и нужно указать в анкете. Не стоит придумывать себе несуществующую должность и высокий оклад. Это вызовет сомнения при проверке.
- Открытость. Если у вас есть просрочки по кредитам, судимости или другие «черные пятна» в биографии, об этом стоит написать, если в анкете есть соответствующие вопросы. КИ легко проверяется в БКИ, равно как и судимость. Базы личных данных жителей России доступны финансовым организациям.
- Корректность. При указании паспортных данных убедитесь в том, что вы ввели всю информацию правильно. Ошибка или опечатка приведет к тому, что заявку либо направят на вторичное заполнение, либо в выдаче кредита просто откажут. Перед отправкой проверьте корректность всех данных.
- Цель микрозайма. Для того чтобы вам выдали заем, нужно указать достойную цель получения денег. Это может быть кредит на образование, повышение квалификации, лечение, ремонт и так далее. Не стоит указывать в целях покупку нового телефона или путевку на море.
Эти пять правил позволят увеличить шансы на получение микрокредита, даже если у вас уже имеются активные микрозаймы с просрочками.
На что стоит рассчитывать?
Потенциальные клиенты, которые уже один или несколько раз нарушили условия кредитования, могут рассчитывать на получение денежных средств. Однако, в отличие от благонадежных заемщиков, им будет выдана небольшая сумму под высокий процент.
На сегодняшний день максимальный лимит по займам исчисляется миллионами рублей и выдается на срок до 5 лет. Но таких компаний не много и чаще всего такие кредиты выдаются под залог недвижимости. Без залогов и поручителей сумма микрокредита составляет около 30 тысяч рублей. Такие займы выдает еКапуста, Platiza, Миг кредит и другие. Обращаясь в подобные МФО с плохой кредитной историей, в 2024 году вам будет выдан первоначальный лимит не больше 10 тысяч рублей.
Увеличить сумму лимита можно, погашая задолженность без нарушений договора.
Процентная ставка варьируется от 0% до 2.5% в сутки. Ноль процентов часто предоставляется новым клиентам, но с испорченной КИ получить микрокредит без комиссии, скорее всего, не получится. Вам стоит готовиться к максимальной процентной ставке, предусмотренной по договору кредитования.
Требования к потенциальным клиентам
Оформить заем в одной из микрофинансовых компаний могут только те заемщики, которые отвечают всем требованиям. Это дееспособные граждане России в возрасте от 18 до 75 лет, получающие стабильный доход (заработная плата, пенсионные отчисления, социальные выплаты и так далее), проживающие на территории РФ и имеющие постоянную или временную регистрацию в стране.
Регион проживания, как правило, не имеет значения, поскольку заявки оформляются и выдаются дистанционно.
Из-за чего портится репутация заемщика?
Отрицательная история может образоваться по нескольким причинам, например:
- Длительность поступления средств. Большинство людей делают взносы в счет оплаты микрозайма в последний день, не учитывая, что срок зачисления в некоторых случаях может составлять 3-5 суток.
- Внесение недостаточной суммы. Часто возникают ситуации, когда клиент оплачивает долг, но оказывается, что внесена была не вся сумма. Заемщик остается должен финансовой организации копейки, но даже это становится причиной для попадания в черный список.
- Просрочка на несколько дней. Наиболее распространенная причина. Клиент не успевает внести обязательный платеж в указанный срок, в результате образуется просрочка и портится история.
- Невозможность внесения платежа. Человек намеренно или ненамеренно (в виду тяжелой болезни или других форс-мажорных обстоятельств) не может внести обязательный платеж и не сообщает об этом финансовой организации.
К сожалению, при оформлении заявки на получение кредитного лимита не имеет значение, по какой причине вы пропустили платеж. Даже если вы решили вопрос с финансовой компанией и погасили задолженность, информация о просрочке уже была направлена в БКИ и исправить ситуацию может только время.
Существует мнение, что база БКИ обновляется каждые 5 лет. Также можно воспользоваться программами по улучшению кредитной истории.
Улучшение КИ
Существуют специальные программы по улучшению репутации клиента. В рамках программы необходимо оформить несколько займов и вернуть долг вовремя. Данные об этом передаются в БКИ, тем самым улучшая репутацию заемщика.
Программы состоят из нескольких шагов-этапов. На первом этапе выдается минимальный лимит на 7-10 дней. После погашения доступна большая сумма кредита на срок до 14 суток. С каждым закрытым долгом лимит будет увеличиваться, а процентная ставка понижаться. Среднее время, необходимое для улучшения КИ, составляет 1.5-3 месяца.
Выбираем МФО
От выбора микрофинансовой компании зависит, получите вы деньги или отказ, поэтому подойдите к вопросу серьезно.
- Изучение рынка. Для начала внимательно изучите, какие МФК работают сегодня. Ежегодно регистрируется огромное количество компаний, среди которых вы можете выбрать ту, которая подойдет под ваши условия.
- Требования. Выбирайте компанию с минимальными требованиями касательно возраста и трудоустройства. Обычно такие организации лояльно относятся к клиентам с просрочками.
- Программы по улучшению репутации. Если на сайте имеется такая программа, это явный признак того, что МФК готова кредитовать неблагонадежных заемщиков и у вас есть реальный шанс получить деньги даже с испорченной репутацией.
- Анализ условий. Несмотря на то, что у вас ограниченный список вариантов, смотрите на условия кредитования, если планируете возвращать микрокредит. Особое внимание уделите процентной ставке и пролонгации.
- Отзывы. На специализированном форуме или портале изучите отзывы клиентов с отрицательной КИ. Воспользуйтесь их опытом и направьте запросы в те компании, где они брали микрокредит.
Можно увеличить шанс на получение денежных средств, отправив заявки в несколько разных компаний. Выберите 5-7 вариантов: даже если большинство откажет, у вас будет из чего выбрать. А в случае, если вам будет одобрен небольшой заем, вы можете подписать два договора и получить деньги от двух разных МФК. Однако стоит не забывать о том, что рано или поздно долги придется возвращать.
У меня была полохаярепутация кредитная, я с помощью небольшиз займов на небольшой срок восстановил свою кредитную репутацию. Теперь я могу брать любые займы.