Отказ по кредиту или микрозайму при наличии работы и постоянного дохода может означать лишь одно ‒ у человека испорчена репутация. В этом случае получить одобрение от финансовых организаций крайне сложно, даже подавая заявку на небольшой лимит. Для получения крупных сумм нужно исправить ситуацию. В этом может помочь МФО с программой исправления кредитной истории.
Для начала нужно разобраться, что такое КИ, из-за чего она может испортиться, какие последствия это несет для должника.
История кредитная представляет собой сведения о физических лицах, которых хранятся в БКИ. Она состоит из тех частей:
- Часть первая ‒ содержит личные данные о человеке (ФИО, серию и номер паспорта, дату рождения и так далее). Эта часть доступна всем организациям.
- Часть вторая ‒ в ней представлены сведения об активных и закрытых кредитах (дата подписания договора, сумма займа, размер платежа, начисленные проценты, нарушение условий внесения обязательных платежей). Именно вторая часть представляет ценность для банков и микрофинансовых компаний. На основании этой информации обычно принимается решение по заявке.
- Часть третья ‒ является закрытой. В ней содержится информация о том, какие организации выдавали кредиты, ИНН, ОКПО юридического лица, факты изменения соглашения, судебные разбирательства, также в этой части содержатся сведения о лицах, которые запрашивали информацию в БКИ. Данный раздел КИ может быть предоставлен только по решению суда.
При получении запроса на проверку БКИ предоставляет только первую и вторую части. Процесс осуществляется в автоматическом режиме и занимает минимум времени. Банки и МФК разработали специальные алгоритмы, позволяющие полностью исключить вмешательство человека, что существенно сократило время рассмотрения запроса.
Причины испорченной репутации
Отрицательная КИ ассоциируется практически у всех людей со злостным безработным неплательщиком. На самом деле это представление в корне неверно, поскольку способов испортить репутацию ‒ огромное количество. Даже бывают случаи, когда в этом нет вины человека.
- Просрочка платежа. Самая распространенная причина. Заемщик может выплатить весь долг и проценты, но если в течение срока действия договора были факты нарушения, данные об этом будут переданы в БКИ. Даже один день просрочки может испортить историю.
- Полное непогашение кредита. Если после получения денег заемщик не внес ни одного платежа, он автоматически получает отрицательную КИ. При этом улучшение кредитной истории с помощью МФО будет невозможно до тех пор, пока не будет погашен кредит.
- Технические сбои. При внесении денежных средств с помощью терминалов, салонов связи, банковских переводов могут произойти технические неполадки, из-за которых оплата может задержаться и поступить позднее даты внесения обязательного платежа.
- Ошибка оператора или программы. Человеческий фактор нельзя исключать, поскольку бывают случаи, когда оператор вносит некорректные сведения о сумме займа. В результате такой ошибки заемщик может остаться должен кредитной компании, не подозревая об этом.
- Длительность перевода. Срок зачисления денежных средств зависит от способа внесения. Это обязательно нужно учитывать, иначе можно испортить репутацию, будучи благонадежным заемщиком.
Плохая КИ отразится на репутации клиента, поэтому стоит забыть о получении крупного кредита без справок и поручителей, по крайне мере в банках. Однако и представление полного пакета документов не гарантирует положительный ответ.
В микрофинансовых компаниях к заемщикам относятся более лояльно, но и займы выдаются небольшие, в пределах 100 тысяч рублей. В редких случаях можно получить микрозайм до 1 миллиона рублей (под залог автомобиля или недвижимости).
Как исправить КИ?
Плохая репутация ‒ не повод отчаиваться, поскольку ее можно улучшить за короткий срок. Микрофинансовые организации предлагают новую услугу «Улучшение КИ». Ее суть состоит в том, что должник оформляет несколько микрозаймов, данные о погашении которых передаются в БКИ.
Существует несколько программ по исправлению КИ, все они состоят из нескольких этапов:
- Этап 1: Заемщик обращается в МФК за получением небольшого займа. Как правило, его заявка получает одобрение, выдается минимальный лимит, например, 1 000 рублей на срок до 5 суток. В назначенный день вносится сумма долга + проценты.
- Этап 2: После закрытия первого займа незначительно увеличивается лимит и срок кредитования. Клиент может получить 2 000 рублей на срок до 9 суток.
- Этап 3: Оплатив второй микрозайм, заемщику выдается заем на сумму 5 000 рублей и срок 15 дней.
Количество этапов зависит от того, насколько испорчена КИ. Срок прохождения программы составляет от одного до нескольких месяцев.
Проходя программу, заемщик должен понимать, что информация о просроченных кредитах не удалится из БКИ. Она так же будет доступна всем финансовым организациям. Существует мнение, что каждые пять лет данные в БКИ обновляются. На самом деле, это не так. По закону данные о гражданах РФ хранятся с 2004 года (год основания БКИ) и не могут быть удалены.
В какую МФК обратиться?
Выбирая МФО с программой исправления кредитной истории, рекомендуем не торопиться, чтобы не ошибиться в своем выборе. Компания должна отвечать следующим критериям:
- Передача данных в БКИ. Несмотря на то, что Центробанк обязал все кредитные организации передавать сведения о своих заемщиках, некоторые компании пренебрегают этим требованием. В результате вы потратите время зря.
- Наличие лицензии. МФК должна осуществлять деятельность официально, на основании лицензии, выданной Центральным Банком РФ. Свидетельства и лицензия обычно публикуются на официальном сайте. Помимо этого, запись о юридическом лице должна быть внесена в государственный реестр.
- Программы для должников. Наличие таких программ ‒ это ваша гарантия, что вам не откажут в выдаче микрозайма.
- Честная политика. Все условия выдачи денег, погашения задолженности, начисления процентов должны быть отображены в договоре и не должны изменяться в одностороннем порядке.
- Погашение без комиссии. При оформлении микрозайма на сумму долга начисляются довольно большие проценты, погашение с комиссией еще больше увеличит стоимость кредита.
Обращать внимание на размер лимита и срок кредитования нет смысла, если первоочередной задачей является улучшение репутации.
Если вы сталкивались с данной проблемой и успешно ее решили, поделитесь своим опытом с другими посетителями портала Kreditpoisk. Оставляйте комментарии и отзывы!
