Прежде чем рассматривать изменения, которые коснулись ФЗ 151 об МФО, нужно понять, к какому сегменту относятся работающие в России компании. В настоящее время выделяется 3 сегмента на рынке кредитования:
- займы, выдаваемые на развитие и поддержку малого бизнеса и начинающих предпринимателей, со ставкой около 10% годовых;
- потребительские займы, процентная ставка по которым составляет 40% годовых и выше;
- микрозаймы до 30 тысяч рублей, выдаваемые на срок до 30 дней, с довольно высокой % ставкой.
Большая часть рынка принадлежит потребительским займам ‒ 44%, на втором месте кредиты для бизнеса ‒ 38%. Самая незначительная часть у микрозаймов «до зарплаты» ‒ всего 18% от общего рынка. Однако именно они являются наиболее заметными и чаще всего обсуждаются в СМИ.
Ставка по микрозаймам ‒ самая высокая, причем не только в России. В других странах она также составляет 1-2% в сутки. Это объясняется высокими рисками, ведь кредиты выдаются максимально оперативно (в течение 30 минут), без должной проверки заемщика. Это приводит к тому, что некоторые микрокредиты не возвращаются.
Годовая процентная ставка составляет около 700%, однако, учитывая, что микрозаймы выдаются на короткий срок, переплата не будет столь огромной. Как правило, она не превышает общий размер долга, а составляет примерно 50% от него. Основная проблема, из-за которой долг становится катастрофически большим, заключается в образовании просроченной задолженности. Чем дольше заемщик не платит за кредит, тем больше ему придется вернуть в итоге.
Поправки к закону
Для того чтобы сумма долга при просрочке не увеличивалась в геометрической прогрессии, 29 марта 2017 года в закон об МФО были внесены поправки, которые установили максимальный размер задолженности. Совокупный размер начисленных % по микрозайму не может превышать сумму микрозайма более чем в три раза.
Поправки не только защищают заемщика от предельного роста процентов при наличии просрочки, но и заявляют МФО о том, что построение бизнеса на получении большего дохода при образовании просроченной задолженности не является правильным. Организации, которые пользовались этим, теперь не могут начислять % сверх предельного долга, в противном случае их ждут серьезные штрафы.
Согласно новым правилам, если заемщик оформил кредит на сумму 10 000 рублей, то максимальная сумма, которую он будет должен вернуть кредитору, не превысит 40 000 рублей, из которых 30 000 составят только проценты.
Максимальный размер % за просрочку платежа
Если вас интересует, сколько максимум процентов могут начислять МФО по закону при просрочке микрозайма, вы должны знать, что предельный размер составляет 20% годовых от суммы долга. Помимо штрафа, на задолженность продолжают начислять проценты согласно действующему договору.
Последствия просрочки
Нарушение условий договора и невнесение обязательного платежа может повлечь за собой не только начисление неустойки по 151 ФЗ о МФО, но и другие неприятные последствия. Микрофинансовые компании добиваются возврата денежных средств двумя способами:
- передачей долга коллекторскому агентству;
- подавая в суд исковое заявление на заемщика.
Первый случай подразумевает, что долг заемщика будет продан компании, специализирующейся на возвращении долгов. При этом в ход могут идти самые разные способы, в том числе и незаконные. Очень часто в СМИ и Интернете можно увидеть сообщения о том, что коллекторы запугивают клиентов МФК, угрожая их здоровью или даже жизни. Иногда дело не ограничивалось угрозами и на должников даже совершались нападения, повлекшие за собой серьезные травмы.
Второй способ является полностью легальным, и все действия будут регламентированы законом. В случае просрочки юристы микрокредитной компании готовят заявление и подают на заемщика в суд. Как правило, судебное разбирательство заканчивается в пользу МФК и ответчика обязывают вернуть долг в полном объеме, включая начисленные проценты. Если в течение определенного времени деньги не поступают на счет компании, накладывается арест на имущество должника.
Арест может быть наложен на:
- недвижимость, находящуюся во владении ответчика;
- кредитные и дебетовые карты;
- автомобиль и другие ТС;
- бытовую технику и другие ценные вещи.
С заработной платы ответчика также удерживается некоторая сумма средств, которая направляется в счет оплаты долга.
Что в итоге?
Несмотря на то, что законодательство разработало более лояльные условия для клиентов микрофинансовых компаний, просрочка по кредиту может существенно осложнить жизнь и повлечь за собой еще большие финансовые сложности. Поэтому при подаче заявки заранее ознакомьтесь с условиями и вносите обязательные платежи вовремя.
