Отрицательный рейтинг заемщика – самая частая причина отказа в выдачи денежных средств. С негативной КИ получить микрозайм в банках стало практически невозможно. Показатель отказов составляет около 40%. В МФО дела обстоят иначе. Деньги до зарплаты с плохой кредитной историей выдаются в 90% случаев.
На сайте Kreditpoisk в полном каталоге МФК представлены лояльные организации, куда могут обратиться заемщики с любой репутацией.
Требования и документы
Микрофинансовые организации предъявляют к заемщикам невысокие требования, которым легко соответствовать:
- возраст – 18-80 лет*;
- полная дееспособность;
- российское гражданство;
- временная или постоянная регистрация в РФ.
*Требования к возрасту меняются, в зависимости от кредитора. Существуют компании, которые кредитуют граждан старше 21 года и моложе 65 лет.
Хорошие шансы на получение микрокредита есть у людей, которые не только отвечают вышеуказанным требованиям, но и имеют постоянное место работы со стажем от 3 месяцев. Размер заработной платы не регламентируется, но желательно, чтобы она превышала 30 тысяч рублей в месяц.
Помимо указания зарплаты, в анкете можно указать дополнительный доход от сдачи недвижимости в аренду, инвестиций и так далее.
Стандартный набор документов состоит из паспорта гражданина РФ. Однако учитывая отрицательную КИ, МФК имеет право запросить второй документ на усмотрение клиента (заграничный паспорт, военный билет, ИНН, СНИЛС) и выписку с банковского счета.
На что стоит рассчитывать?
Клиенты, допускавшие просрочки по микрозаймам, относятся к группе высокого риска. Как правило, им выдается небольшая сумма средств по высокий процент. При первичном обращении в микрокредитную компанию размер лимита может составить всего 5 000 рублей, процентная ставка – от 2% в сутки. В дальнейшем размер лимита увеличивается, однако рассчитывать на получение крупной суммы без обеспечения не стоит.
Чтобы МФО одобрила выдачу кредита на 100000 рублей и больше, необходимо представить залог – недвижимость или автомобиль. Иногда достаточно поручителя с положительным кредитным рейтингом.
Почему портится рейтинг?
Кредитный рейтинг заемщика портится по многим причинам. Отметим самые распространенные ошибки, которые формируют негативный рейтинг клиента:
- Просрочки. Регулярное нарушение договора может причинить непоправимый вред репутации. Отступление от графика платежей более чем на 7 дней будет зафиксировано в БКИ. Удалить записи из базы данных – невозможно.
- Много действующих кредитов. Оформляя несколько кредитов, люди не задумываются о том, как это расценивается банками и МФО. Наличие 3 активных микрозаймов свидетельствует о низкой платежеспособности и легкомысленном отношении клиента.
- Отправление заявок во все МФК. Каждая кредитная организация проверяет заемщика. Это фиксируется в БКИ, данные доступны всем участникам рынка микрофинансирования. Большое количество отметок настораживает МФО и банки, из-за чего заемщику отказывается.
- Судебные разбирательства. Иногда микрофинансовые компании подают на неблагонадежных заемщиков в суд для возврата задолженности. На кредитном рейтинге человека это сказывается негативно. В дальнейшем с таким клиентом стараются не связываться даже самые лояльные МФО.
- Отрицательный или нулевой баланс кредитки. Если у вас есть кредитная карта и там 0 рублей, это верный признак того, что человек находится в тяжелом материальном положении. Чтобы МФК не отказывали, на счету должно быть не меньше 20% от суммы предоставленного лимита.
- Досрочное погашение. Казалось бы, заемщик исполнил обязательства, не нарушив условия договора. Однако МФО это расценивают как потерю прибыли. Клиенты, которые погашают микрозаймы досрочно, находятся на плохом счету у микрокредитных компаний и банков.
Можно ли исправить?
Самый простой и эффективный способ исправить отрицательную КИ – не нарушать условий договора в будущем. Микрофинансовые организации предлагают неблагонадежным клиентам пройти программу исправления репутации через займы. В течение определенного времени (от 3 недель до 2 месяцев) заемщик получает микрозаймы, которые нужно погашать без просрочек и досрочного погашения.
Условия кредитования нельзя назвать выгодными, поскольку выдается лимит в размере до 8 000 рублей на срок до 3 недель. Процентная ставка превышает 2% в сутки. При просрочке платежа действуют штрафные санкции – начисление до 20% годовых на сумму задолженности.
После внесения оплаты и закрытия долга выдается еще один кредит и так до тех пор, пока кредитный рейтинг не улучшится.
Важно понимать, что записи о допущенных просрочках не удалятся из БКИ. В Интернете нередко можно встретить объявления об улучшении КИ путем удаления отметок. Обходите такие предложения стороной, поскольку это мошенники, которые хотят заработать на доверчивости граждан.
Программа улучшения рейтинга подойдет заемщикам, у которых рейтинг не сильно испорчен и нет действующих микрозаймов с просрочками. Если КИ испорчена очень сильно, займы в МФО не помогут. В этом случае лучше обратиться в Совкомбанк и подать заявку на программу «Кредитный доктор». Она состоит из 3 этапов, прохождение которых займет до 2-3 лет.
Как получить кредит?
Процедура получения займа денег до зарплаты с плохой кредитной историей не отличается сложностью. Заемщику следует выполнить четыре простых шага:
- выбрать кредитора из списка компаний, уделив внимание условиям кредитования и требованиям;
- зарегистрироваться на официальном сайте, указав корректные контакты;
- ответить на вопросы анкеты;
- заполнить заявку на выдачу микрокредита.
Основная сложность может возникнуть при выборе МФК. В России функционирует свыше 2 000 компаний. Для удобства пользователей портала мы отобрали 50+ лучших МФО, которые отвечают требованиям и числятся в государственном реестре. Благодаря этому вам не нужно будет беспокоиться о сохранности персональных данных и нарушении ваших прав.
На прохождение остальных этапов уйдет около 10-15 минут. Ответ сообщается в день подачи заявки, примерно через 15 минут. В случае положительного решения заемщику предлагается ознакомиться с условиями и договором кредитования. Со своей стороны мы рекомендуем подойти к вопросу ответственно и изучить каждый пункт.
Пристальное внимание уделите процентной ставки, сумме кредитования, полной стоимости кредита. Уточните, имеются ли дополнительные платежи, которые влияют на стоимость микрозайма. Иногда МФО включает сервисные сборы, комиссию за информационные услуги, страховку и так далее. Желательно, чтобы подобных платежей не было.
Способ получения денег
В заявке не предоставление микрозайма пользователь указывает удобный способ получения денежных средств. При выборе нужно учитывать скорость поступления денег, комиссию и удобство пользования. Рассмотрим распространенные варианты, которые чаще всего выбирают заемщики:
- На банковскую карту. Подойдут дебетовые, кредитные и социальные карточки, выпущенные российскими банками. Тип платежной системы – Visa, MasterCard, Maestro или «МИР». На пластик других систем перевести деньги невозможно. Еще одно требование касается наличия имени на лицевой стороне, при этом важно, чтобы имя владельца совпадало с данными заемщика. В противном случае заявка будет отмечена как мошенничество. Комиссия – до 3.5% от суммы. Поступление – в течение 15 минут.
- На счет в банке. Для выбора этого способа у заемщика должен быть открыт счет в любом российском банке. Перевод денег выполняется только в будние дни и занимает до 5 рабочих дней. На практике финансовые средства переводятся в течение одного дня, но иногда бывают задержки. Комиссия устанавливается банком.
- Через CONTACT. Сумма микрозайма в полном объеме переводится на паспортные данные клиента через систему CONTACT. Транзакции выполняются только в часы работы организации. Получить деньги можно в любом пункте обслуживания. От заемщика требуется предъявить паспорт и сообщить менеджеру уникальный код. Срок зачисления – 30 минут. Комиссия – 0%.
- На электронный кошелек. Заем выдается на электронный кошелек QIWI или Яндекс, сразу же после подписания соглашения. Деньги поступают на счет моментально, без комиссии. Желательно использовать именной кошелек Яндекс с расширенными лимитами.
Есть еще один вариант, который с каждым годом пользуется все меньшей популярностью – наличными в офисе МФО. Это связано с тем, что микрофинансовые компании закрывают офисы обслуживания, отдавая предпочтение работе в онлайне.
Погашение микрозайма
Вне зависимости от срока кредитования, заем должен быть погашен в указанный срок. Если не внести платеж, репутация испортится еще сильнее, что негативно скажется в будущем, если человек решит оформить кредит.
Оплата вносится разными способами – пластиковой картой или электронными деньгами в личном кабинете заемщика на сайте. Также можно воспользоваться услугами партнеров и оплатить кредит в салонах связи, через систему CONTACT или в терминалах.
Платеж лучше вносить заблаговременно, поскольку некоторые способы характеризуются длительным зачислением (до 5 рабочих дней при оформлении безналичного перевода). Помимо этого, такоим образом вы обезопасите себя от просрочки при системных сбоях и так далее. Оплачивайте микрозайм в будние дни, поскольку в выходные платежи обрабатываются дольше.
Оформите микрокредит на сайте Kreditpoisk, выбрав МФО в каталоге.
