Как получить займ до зарплаты с плохой кредитной историей

У каждого человека, который хотя бы раз пользовался услугами кредитования (брал потребительский заем, оформлял кредитную карту и так далее), имеется кредитный рейтинг. Данные хранятся в БКИ и доступны всем участникам финансового рынка в России. Если заемщик погашал обязательства своевременно, у него сформировалась положительная репутация, если в процессе возврата задолженности были допущены просрочки – КИ портится.

При наличии просрочек оформить кредит в банке не получится, из-за высокого показателя отказов (до 40%) и серьезных требований к клиентам. У неблагонадежных заемщиков остается единственный вариант – обратиться в МФО и получить займ до зарплаты с плохой кредитной историей.

Что такое КИ?

С 2004 года в России функционируют бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся данные обо всех жителях России, которые пользовались услугами кредитования с 2004 года. Документ о кредитной истории разделен на три части:

• часть первая (титульная) – в нее входят общие сведения о человеке (ФИО, дата рождения, место регистрации, паспортные данные).
• часть вторая (основная) – данные о кредитных обязательствах – погашенных и активных, просрочках, ежемесячных платежах и так далее.
• часть третья (закрытая) – включает в себя источники формирования КИ и сведения об организациях, которые запрашивали информацию о человеке.

Кредитный отчет, который направляется в МФО из БКИ, содержит сведения обо всех микрозаймах, которые были выданы заемщику. Также в нем указывается график погашений и даты внесения всех платежей. Помимо этого некоторые БКИ дополнительно отправляют сведения из базы данных ГИБДД и других федеральных служб.

На рейтинг заемщика оказывают влияние просрочки. Если они имелись, это негативно сказывается на кредитном рейтинге. Досрочное или частично-досрочное погашение расценивается банками и МФК тоже негативно. Это связано с тем, что кредитные организации не зарабатывают на клиенте, который оплачивает долг раньше указанной даты. Самый оптимальный вариант – вносить платежи согласно разработанному графику.

Причины возникновения негативного рейтинга

Появление отрицательной репутации может быть связано с разными факторами, причем не всегда это вина заемщика. Рассмотрим основные причины:

• Технические сбои у кредитора. Частые истории, когда система ошибочно начисляет долг после полного погашения кредита. Причем о наличии задолженности клиент не информируется вплоть до момента подачи искового заявления в суд. Несмотря на ошибку кредитора, данные о просрочке отправляются в БКИ, из-за чего репутация благонадежного клиента становится испорченной.
• Задвоение профиля. Редкий случай, но иногда происходит так, что кредитная история одного человека накладывается на профиль совершенно другого человека. Это возможно при полном совпадении ФИО.
• Ошибки менеджера. Человеческий фактор может стать причиной появления отрицательной КИ. К примеру, сотрудник банка или МФК ошибся при заполнении карточки и не указал, что микрокредит был погашен, как итог – испорченная репутация.
• Кража личности. Развитие Интернета не только упростило жизнь людям, но и привнесло в нее риски. Паспортные данные и другие сведения о человеке можно украсть и использовать их для получения кредитов. Человек, на которого оформляются кредиты, об этом ничего не знает и не вносит оплату.
• Просрочки. Вне зависимости от того, по каким причинам были допущены просрочки, это отрицательно сказывается на кредитном рейтинге. Поэтому лучше вовремя погашать займы, а в случае возникновения финансовых трудностей — связаться с кредитором для реструктуризации задолженности или отсрочки платежа.
• Частые заявки на получение кредитов. Регулярное оформление микрозаймов может испортить репутацию даже благонадежному клиенту, который исправно вносил оплату. Частое обращение в МФК свидетельствует о серьезных финансовых проблемах.

Что делать?

Если кредитная история была испорчена по вине банка или МФО, человек может обжаловать запись, написав заявление. Заявление нужно подавать в кредитной организации, которая допустила ошибку. Прикладываются чеки, электронные квитанции и другие доказательства того, что кредит был полностью погашен. В течение 30 суток заявление рассматривается и принимается решение.

По истечению срока рассмотрения нужно повторно обратиться в организацию, если представители не связались самостоятельно. В случае игнорирования запроса или отказа вносить изменения, обращайтесь сразу в БКИ. Бюро проведет собственную проверку и устранит ошибку.

В случае с мошенниками все сложнее. Исправить кредитный рейтинг будет проблематично, даже если получиться доказать, что личные данные были украдены. В первую очередь нужно написать заявление в полицию по статье 159 (мошенничество) или 327 (подделка документов). Ни в коем случае нельзя оплачивать кредит, даже если звонят коллекторы или дело передано в суд.

Исправить ситуацию, если виной стал заемщик – можно, но на это потребуется время. Некоторые МФО предлагают пройти программу исправления КИ, в рамках которой человеку выдается несколько микрозаймов с ограниченным лимитом и коротким сроком кредитования. Данные о погашении направляются в БКИ и перекрывают старые записи. После этого можно оформить займ до зарплаты с плохой кредитной историей.

Если репутация была испорчена сильно (когда дело доходит до суда), оформление микрокредитов не поможет. В этом случае рекомендуется обратиться в Совкомбанк и пройти программу «Кредитный доктор». На ее прохождение уйдет несколько лет, однако в итоге можно получить гарантированный кредит от 100 000 рублей.

Требования к клиентам

Рассчитывать на положительное решение могут клиенты, отвечающие низким требованиям МФК, а именно:

• гражданство Россия;
• возраст на момент оформления – от 18 до 80 лет;
• регистрация – постоянная или временная на территории страны;
• отсутствие ограничений в дееспособности.

Трудоустройство является необязательным требованием, главное, чтобы человек имел стабильный источник дохода и при необходимости смог подтвердить платежеспособность – косвенно или прямо.

Прямое подтверждение – это справка 2-НДФЛ, выписка с банковского счета. Косвенно подтвердить доход можно, представив копию заграничного паспорта с отметками о посещении зарубежных стран (за исключением стран СНГ), ПТС на автомобиль или свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество.

В некоторых случаях требуется поручительство. Поручителем может выступать совершеннолетний гражданин РФ с положительной историей. Для клиентов младше 21-23 лет поручителями могут быть родители.

Особенности оформления

С отрицательной КИ оформить микрозайм сложнее, поскольку скоринговая программа сразу же присваивает низкий рейтинг, который можно поднять, грамотно заполнив анкету. Рекомендации для заемщиков:

• Используйте свои документы. Не стоит пытаться оформить микрозайм на третьих лиц, даже если они являются близкими родственниками. В анкете нужно указывать только свои данные.
• Укажите текущие кредиты. Информация о непогашенных обязательствах доступна всем микрокредитным компаниям, поэтому нет смысла скрывать сведения.
• Добавьте несколько контактов. Впишите мобильный, домашний, рабочий телефоны. Желательно, чтобы несколько из них были стационарными.
• Пишите реальный доход. Даже если вы считаете, что недостаточно зарабатываете, не стоит указывать несуществующую зарплату, поскольку сведения иногда проверяются.
• Проверьте анкету перед отправкой. Уделите внимание формальной и контактной информации, ошибки и опечатки – недопустимы. Также сверьтесь с паспортными данными, они не должны расходиться с данными документа.

В заявлении на выдачу денег указывайте небольшую сумму, особенно если вы обращаетесь в МФК в первый раз. Для начала запросите микрозайм на 15000 рублей, в дальнейшем сумму можно будет увеличивать.

Варианты получения денег

Финансовые средства переводятся на реквизиты клиента, указанные в заявке. Это может быть пластиковая карта Visa, MasterCard или «МИР», банковский счет, электронный кошелек Киви, Яндекс или Вебмани, перевод через систему CONTACT и так далее.

Каждый способ имеет свои особенности. К примеру, перевод на электронные кошельки подойдет людям, которым нужны деньги срочно, поскольку они поступают моментально. При выборе способа «На карту» финансовые средства поступают в течение 30 минут, однако пластик должен быть привязан к личному кабинету и верифицирован.

Если вы выбираете «На счет в банке», приготовьтесь к тому, что деньги могут «идти» в течение 5 рабочих дней, при этом банк-отправитель снимет комиссию. Проценты по кредиту будут начисляться со дня выдачи, а не с момента поступления денег на счет.

Правила погашения

Чтобы еще больше не испортить репутацию, оформленный кредит необходимо погасить в установленный срок. Если пропустить обязательный платеж и задержать оплату хотя бы на один день, сведения об этом будут сразу же направлены в БКИ.

Оплатить микрокредит можно:

• именной банковской картой на сайте кредитора;
• переводом в банке или ближайшем отделении «Почта России»;
• с помощью электронных кошельков через личный кабинет;
• переводом через систему CONTACT, «Золотая корона»;
• внесением наличных в салонах связи или терминах мобильной оплаты;
• наличными в офисе микрофинансовой организации.

Размер комиссии устанавливается каждой МФО отдельно, но не более 3.5% от суммы.

Перед внесением платежа уточните скорость поступления финансовых средств. Рекомендуется оплачивать микрокредит заблаговременно, а не в последний день. Это позволит избежать технических просрочек.

Хотите получить заем прямо сейчас? Выбирайте МФО в каталоге и отправляйте заявку. Ответ сообщается в течение 15 минут, после чего можно забрать деньги.