Аббревиатура БКИ расшифровывается как «Бюро кредитных историй». Именно здесь содержатся все данные о должниках, включая количество кредитов, просрочки, размеры платежей и другие сведения, которые влияют на репутацию заемщика.
Кредитная история имеет весомое значение как при оформлении небольшого микрозайма, так и при оформлении потребительского кредита. Однако в микрофинансовой организации получить положительный ответ по заявке намного проще, чем в банке. Если вы хотите узнать о том, какие МФО сотрудничают с БКИ, сначала нужно разобраться что такое КИ, из чего она состоит и как влияет на получение микрозайма.
Из чего состоит КИ?
Кредитная история ‒ это документ, который состоит из трех частей. Первая часть не несет практически никакой полезной информации для финансовых учреждений. В ней находится личная информация о человеке ‒ ФИО, дата рождения номер ИНН, паспортные данные и так далее. Доступ к информации имеется у всех МФК.
Вторая часть включает более полезную информацию, которая формирует репутацию клиента. Здесь содержатся данные обо всех обязательствах (сумме займа, сроке кредитования, просроченных платежах, досрочном погашении). Доступ к информации есть не только у финансовых учреждений, но и обычных людей.
Сведения о заемщиках хранятся с момента основания БКИ (с конца 2014 года). Если вы раньше слышали, что КИ обновляется каждые 5 лет и данные стираются, это неверно.
Третья часть является закрытой для всех участников финансового рынка России, получить ее может только владелец. В ней содержится информация о том, с какими банками и МФК взаимодействовал клиент, кто и когда запрашивал доступ к истории заемщика. Согласно законодательству РФ, эти сведения могут быть переданы только по требованию судебного органа (во время судебного разбирательства).
Влияет ли КИ на получение займа?
КИ ‒ это визитка заемщика, которая говорит о нем намного больше, чем паспортные данные или ответы из анкеты. Существует всего три вида истории, рассмотрим их более подробно:
- Положительная. Присваивается заемщику, если он не совершил ни одной просрочки по кредиту и вносил платежи в указанное время. Для того чтобы получить положительную репутацию достаточно получить и закрыть один кредит. При оформлении микрозайма в МКК вероятность, что заемщик получит одобрение по кредиту, составляет в этом случае более 90%.
- Отрицательная. Негативная репутация образовывается у клиента, который пропустил один или несколько обязательных платежей или вовсе не погасил задолженность в указанный срок. Получить микрозайм в этом случае будет гораздо труднее, поскольку микрокредитные компании с настороженностью относятся к неблагонадежным заемщикам. Могут потребоваться дополнительные документы.
- Отсутствие КИ. В данную категорию попадают жители России, которые никогда не оформляли потребительские кредиты, микрозаймы или карты с лимитом. К таким заемщикам МКК относятся нейтрально, однако, как и в случае с отрицательной историей, не стоит рассчитывать на получение большого лимита при первичном обращении.
Какие МФО не передают данные в БКИ?
В 2015 году были внесены поправки в закон «О кредитных историях», согласно которым все финансовые организации обязаны передавать в БКИ истории своих клиентов с 1 марта 2015 года. При отказе предоставить информацию о своих клиентах организация рискует получить штраф в размере 300 тысяч рублей. С одной стороны, сумма не является такой большой, с другой стороны МФК незачем портить отношения с ЦБ РФ и нарушать закон.
Таким образом, отвечая на вопрос, какие МФО отправляют данные в БКИ, можно ответить, что все организации сотрудничают с этими структурами и направляют информацию о своих клиентах. В отчетах содержатся сведения о предоставленных займах, погашении, просрочках и так далее.
Кроме того хочется отметить, что нововведения позволяют финансовым организациям передавать сведения не только в БКИ, но и третьим лицам, например, коллекторским агентствам, ГИБДД, коммунальным службам и потенциальным работодателям. Это грозит серьезными проблемами для неблагонадежных клиентов, например, потенциальный работодатель, увидев КИ человека, может отказать ему в трудоустройстве.
Зачем это нужно?
Основная задача, которая стоит перед БКИ, это снижение уровня мошенничества в финансовой сфере. Наличие КИ позволяет микрокредитным компаниям отказывать в кредитовании человеку, имеющему плохую репутацию либо выдавать небольшие займы на короткий срок.
Можно ли улучшить репутацию?
Если по каким-то причинам вы испортили себе репутацию, из-за чего у вас возникли проблемы с оформление микрокредитов, вы можете немного исправить ситуацию. Это можно сделать двумя способами:
- Программа по улучшению КИ. Некоторые МКК разработали специальные программы, позволяющие неблагонадежным клиентам улучшить свой статус. Суть программы состоит в том, что заемщику выдается минимальный заем на короткий срок. При погашении долга выдается еще один микрокредит на более длительный срок. Всего в программе несколько уровней. С каждым закрытым без просрочек кредитом заемщик переходит на новый уровень, увеличивая сумму лимита и улучшая свою репутацию, поскольку данные о каждом займе передаются в БКИ.
- Оформление микрозайма. Многие организации выдают микрозаймы, несмотря на отрицательную историю. Скорее всего, сумма займа будет значительно отличаться от максимального лимита, процентная ставка при этом будет довольно высокой. Погасив кредит без просрочки, можно оформить еще один заем, тем самым постепенно улучшая свою КИ.
Каждый из способов действенный, но не стоит забывать о том, что сведения о просроченных платежах и непогашенных задолженностях не удаляются из Бюро кредитных историй и погашение нескольких микрозаймов не сделает репутацию кристально чистой.
При наличии просрочки по микрозайму нужно учитывать, что это может привести не только к тому, что МФК и банки будут отказывать в кредитовании, но и к судебным разбирательствам. Срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Значит, в любой момент в течение трех лет с момента просрочки платежа, микрофинансовая организация имеет право подать в суд и взыскать всю сумму задолженности с процентами. Как правило, в таких делах, если не были нарушены права клиента, суд становится на сторону истца.
