При оформлении микрозайма заемщики часто не задумываются о том, что в указанный день будет необходимо вернуть долг и начисленные проценты. В результате, когда подходит дата платежа, многие оказываются к ней не готовыми. И тут возникает вопрос, что делать, если много займов в МФО, а платить нечем? В рамках статьи мы рассмотрим варианты действий в сложившейся ситуации, которые помогут должникам.
Непогашенный кредит не только портит рейтинг заемщика, но и оказывает моральное давление. Во-первых, должник постоянно находится в поиске финансовых средств для решения проблемы. Во-вторых, микрофинансовые организации и коллекторы не дают забыть о задолженности, напоминая о себе звонками. Иногда сотрудники могут прийти домой или на работу, испортив репутацию человека.
Можно ли не возвращать долг?
Законодательство РФ гласит, что намеренное уклонение от выплаты задолженности по кредитам несет уголовную ответственность, согласно статье 177 УК РФ. Это значит, что банального нежелания возвращать деньги кредитной организации – недостаточно. У человека должны быть веские основания, почему он не может исполнять обязательства по договору займа.
При наличии уважительных причин, заемщик может добиться пересмотра условий по микрозайму или аннулирования долга. К таким причинам относятся:
- отсутствие финансовых средств из-за потери работы не по вине заемщика (сокращение на работе, прекращение деятельности фирмы и так далее);
- снижение заработной платы;
- потеря трудоспособности из-за болезни;
- отсутствие материальных ценностей, которые можно продать для погашения кредита.
Заемщик должен направить кредитору официальное письмо с указанием причины невозможности погашения долга. При этом следует приложить документы, подтверждающие слова клиента. Без представления справок заявление не будет рассмотрено, и начисление процентов на сумму задолженности продолжится.
Законные варианты не погашать задолженность
Большинство финансовых консультантов и юристов советуют заемщикам, получившим микрокредит в МФО, пользоваться законными способами. Они позволяют на легальных основаниях уклониться от возврата долга.
Процедура банкротства
В течение последних 3-4 лет этот вариант пользуется большой популярностью у должников. После введения новых поправок в закон «О банкротстве физических лиц», объявить себя банкротом могут все граждане с долгами. Таким образом, если у вас много займов в МФО, и платить нечем — пишите заявление в арбитражный суд. Основное условие – наличие общей задолженности на сумму более 500 тысяч рублей.
Если судебная инстанция выносит положительное решение, имеющееся имущество задолжника подлежит продаже. Полученные средства направляются на погашение кредитных обязательств. После завершения процедуры все долги списываются, человек признается банкротом. Он освобождается от обязательств выплаты по кредитам, в том числе по договорам, которые не были рассмотрены в рамках судебного разбирательства.
Ограничения для должника, признанного банкротом:
- Невозможность оформить кредит. На протяжении 5 лет после вынесенного решения о признании физического лица банкротом, человек не сможет получить микрозайм в любой кредитной организации. Это связано с тем, что ему необходимо будет предупреждать кредитора о проведенной процедуре.
- Списать долги можно один раз в 5 лет. Процедура проводится не более одного раза в 5 лет.
- Запрет на управленческую деятельность. Банкроту запрещается занимать управленческие должности в компаниях, имеющих статус юридического лица.
Реструктуризация долга
Реструктуризация задолженности может быть назначена во время проведения процедуры банкротства. Заемщику назначается финансовый управляющий, который занимается в течение 3 лет оспариванием всех сделок и общением с кредиторами.
Еще один вариант – реструктуризировать долг без судебного вмешательства. Должник направляет кредитору уведомление об отсрочке платежа или реструктуризации. Если микрокредитная организация идет на уступки заемщику, срок кредитования увеличивается, а сумма обязательного платежа уменьшается. При этом стоит отметить, что из-за увеличившейся продолжительности срока, итоговая переплата по микрокредиту будет больше, что негативно скажется на финансовом состоянии человека.
Такой вариант подойдет только в том случае, если у человека возникли временные финансовые трудности, которые он сможет разрешить.
Погашение через страховщика
Если при оформлении микрозайма клиент подписал договор страхования, он может воспользоваться услугами страхового агента. Этот способ подойдет для клиентов, которые испытывают сложное финансовое состояние из-за потери работы или болезни. В договоре страхования имеется пункт о том, что при наступлении страховых случаев компания берет на себя вопросы, связанные с оплатой долга микрофинансовой компании.
Иногда при обращении к страховщику клиенту отказывается, даже при наступлении случая, описанного в договоре. В этом случае стоит обратиться в суд. Желательно предупредить кредитора о своих действиях, чтобы начисление процентов приостановилось. Если начисление процентов не будет остановлено, можно добиться того, что их оплатит страховщик.
Оспаривание договора
Сложный процесс, который часто приводит к потере времени, поскольку при подписании договора заемщик соглашается со всеми условиями. Суд встает на сторону МФК, если договор не нарушает права клиента и соответствует законодательству РФ.
Чего не стоит делать?
При возникновении финансовых сложностей заемщики иногда еще больше усугубляют ситуацию, после чего кредитор уже не идет на уступки. Кроме того, некоторые действия уголовно наказуемы. Мы уже рассмотрели, что делать, если много займов, а платить нечем. Теперь акцентируем внимание на том, чего делать не стоит:
- Рефинансировать долг. Если у вас нет финансовых средств, не стоит обращаться в другую организацию с целью рефинансирования задолженности. В результате вам все равно придется платить по кредиту, но другой организации.
- Избегать кредитора. Для многих решение проблемы заключается в ее игнорировании. При возникновении задолженности этот способ негативно скажется на заемщике.
- Продавать залоговое имущество. При оформлении микрозайма под залог недвижимости или автомобиля невозможно продать имущество, поскольку сделку признают незаконной.
- Переписывать имущество. Если у вас есть имущество, но вы переписали его на родственников и друзей во время действия кредитного договора, это может быть расценено как умышленное уклонение от погашения микрокредита.
Как вести себя с коллекторами?
Просроченная задолженность рано или поздно приведет к общению с коллекторскими агентствами. Иногда их действия нарушают права заемщика. Только в 2017 году было подано более 16 500 жалоб на действия коллекторских агентств.
Если вам позвонил коллектор, убедитесь в том, что МФК имела право передавать долг третьим лицам. Информация об этом должна быть указана в договоре. При наличии данного пункта оспорить передачу задолженности будет невозможно. Если данного пункта нет, то вы можете смело идти в суд и не общаться с коллекторами.
Старайтесь общаться с сотрудниками агентства вежливо. Однако в случае агрессии с их стороны (угрозы, оскорбления, запугивание и так далее), запишите разговор на диктофон и напишите заявление в полицию.
К чему приведет невозврат долга?
Невозврат кредита приведет к порче кредитной истории. В дальнейшем это станет причиной отказа при обращении в банк. По статистике показатель отказов в банках составляет около 40%. Таким образом, у человека с испорченной КИ не будет шанса получить ипотеку или оформить автокредит.
Помимо этого, микрофинансовая компания может подать в суд и добиться ареста имущества. При наличии задолженности более 20 тысяч рублей по решению суда человек не сможет покинуть пределы РФ.
Заключение
При получении денежных средств в долг не забывайте о том, что их придется вернуть с комиссией. Не берите деньги, если вы знаете, что не сможете погасить задолженность. А в случае возникновения непредвиденных финансовых трудностей не избегайте общения с сотрудниками МФО, а свяжитесь до возникновения просрочки.
Надеемся, что мы ответили на вопрос читателей о том, что делать, если нечем платить по займу. Напишите свое мнение о статье в комментариях.
